Een zakelijke lening zonder bank: hoe werkt dat?

Dat kan. Naast banken lenen in Nederland ook online kredietverstrekkers, leasemaatschappijen, factoringbedrijven en crowdfundingplatforms geld aan bedrijven. Bij kleine bedragen zijn zij inmiddels de grootste: van het geld dat eind 2024 werd uitgeleend in nieuwe kredieten onder €50.000, kwam meer dan de helft van een niet-bank. Ze kijken vaak anders naar je bedrijf dan een bank, maar ze zijn meestal duurder en er is minder toezicht op. Wie dat weet, kiest beter.

Wie lenen er naast de bank?

• Online kredietverstrekkers. Een lening of een flexibel krediet dat je opneemt wanneer je het nodig hebt. Ze beoordelen je aanvraag vaak op de transacties van je zakelijke rekening in plaats van op je jaarcijfers; zie een zakelijke lening zonder jaarcijfers.
• Lease. Voor een bedrijfsmiddel zoals een machine of een bus. Het middel zelf is het onderpand.
• Factoring. Je krijgt geld voor openstaande facturen voordat je klant betaalt. Handig als je moet voorfinancieren; zie een grote order of voorraad voorfinancieren.
• Crowdfunding en crowdlending. Veel investeerders lenen je samen geld via een platform.

Ook banken bieden lease en factoring, maar dan via een dochterbedrijf. Wat hieronder staat over niet-banken, gaat over partijen die niet bij een bank horen.

Hoe groot is dat?

Banken zijn nog altijd de grootste financier van het mkb. Van de €122 miljard die eind 2024 aan het mkb was uitgeleend, kwam ruim €110 miljard van banken. Maar hoe kleiner het krediet, hoe vaker het van een niet-bank komt.

Het is een eerste meting, bij 38 financiers. Omdat DNB nog niet alle niet-banken goed in beeld had, heeft zij hun cijfers opgehoogd. In 2026 wordt de meting herhaald. En toch begint 64% van het mkb zijn zoektocht bij de bank (CBS, 2025).

Wat is anders dan bij de bank?

• Waar ze naar kijken. Een bank vraagt vaak jaarcijfers en onderpand. Veel niet-banken kijken naar wat er op je rekening binnenkomt en uitgaat; wat ze daarin lezen, staat in wat een financier in je bankafschriften leest.
• Wat het kost. Volgens de AFM is financiering bij een niet-bank vaak duurder. Ze betalen zelf meer voor hun geld, ze lenen aan bedrijven waarbij terugbetalen onzekerder is, en ze hebben minder onderpand, omdat dat vaak al bij de bank ligt.
• Hoe de kosten zijn opgebouwd. Soms is de prijs een optelsom: rente, afsluitkosten, kosten om te verlengen of extra kosten bij factoring als je klant niet betaalt. Daardoor zijn aanbiedingen lastig met elkaar te vergelijken.
• Het toezicht. De AFM houdt geen toezicht op kredieten aan bedrijven, en DNB houdt geen toezicht op niet-banken zoals op banken. Dat schreef de AFM in 2021, en een wet die dat verandert, vonden we niet. Alleen bij crowdfunding houdt de AFM toezicht, en dan om de investeerder te beschermen, niet jou.

Zo herken je een betrouwbare financier

Omdat de wet weinig regelt, hebben financiers zelf gedragscodes opgesteld. Wie zich eraan houdt en een controle doorstaat, krijgt het Keurmerk Erkend MKB Financier. Sinds 2026 beheert Stichting Finankeur dat keurmerk; op finankeur.nl zie je welke financiers het hebben. Heeft een financier zich aan zo'n gedragscode verbonden, dan kun je met een klacht naar het Kifid, het klachteninstituut voor financiële diensten. Anders rest je bij een conflict alleen de rechter.

Vijf vragen voor je tekent

• Wat kost het per jaar, alles bij elkaar? Vraag om één bedrag of percentage per jaar waarin rente en alle andere kosten zitten. Alleen zo kun je twee aanbiedingen vergelijken.
• Wat gebeurt er als ik eerder aflos, later betaal of wil verlengen? Een boete op vervroegd aflossen of hoge kosten bij een achterstand kunnen een lening veel duurder maken dan het tarief doet denken.
• Moet ik persoonlijk borg staan? Dan sta je privé in voor de lening van je bv. Lees ook komt een zakelijke lening in het BKR.
• Past de looptijd bij waar het geld voor is? Werkkapitaal kan kort, een machine die je in vijf jaar terugverdient niet. Een looptijd die korter is dan de terugverdientijd, zet je kas onder druk.
• Heeft de financier een keurmerk en een klachtenregeling? Kijk op finankeur.nl en vraag waar je terechtkunt als je het niet eens bent.

Wanneer de bank beter past

Voor grote bedragen en lange looptijden is de bank vaak de logische eerste stap. Boven €250.000 kwam eind 2024 meer dan 80% van de nieuwe kredieten van een bank. Heb je recente jaarcijfers, onderpand en de tijd voor een uitgebreide aanvraag, dan is een bank meestal goedkoper. Een niet-bank kan beter passen bij een kleiner bedrag, bij werkkapitaal dat je snel weer aflost, of als de bank nee zei; lees dan ook financiering afgewezen: wat nu?

Hoe Kurio het doet

Kurio is geen financier. We lezen een jaar aan afschriften van je zakelijke rekening en zoeken met je de financier die past. Onze partners zijn op dit moment niet-bancaire financiers. Je dossier gaat alleen naar een financier als je daar per financier toestemming voor geeft. De financier betaalt ons, dat zeggen we vooraf, en jij betaalt ons niets. De financier neemt het kredietbesluit; wij beloven geen ja.